Türkiye’de kredi kartı ve bireysel kredi borçları nedeniyle yasal takibe düşen kişi sayısının 2 milyonu aşması üzerine, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu (BDDK) yeni bir yapılandırma düzenlemesini yürürlüğe aldı.
Bankalar başvuru sürecini başlatırken, uygulamadan yararlanmak isteyen vatandaşlar için belirli şartlar ve süre sınırları getirildi.
Borç ve kullanım verileri dikkat çekiyor
BDDK verilerine göre Aralık 2025 itibarıyla Türkiye’de 40,7 milyon kişi aktif kredi kartı kullanıyor.
Kartlarla yapılan harcamaların toplamı 2,8 trilyon lirayı aşarken, bireysel kredi kartlarının toplam limiti 13,3 trilyon liraya ulaştı.
Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi verileri gecikmiş kart borçlarının 121 milyar lirayı geçtiğini, kredi kartları dahil ödenemeyen toplam kredi borcunun ise 227 milyar liraya çıktığını gösteriyor.
Başvuru için gecikme şartı getirildi
30 Ocak 2026’da duyurulan düzenleme kapsamında, anapara veya faiz ödemesi 30 günden fazla geciken ihtiyaç kredileri ile kredili mevduat hesapları (KMH) yapılandırmaya dahil edildi.
Bu kapsamdaki borçlar için vatandaşların üç ay içinde bankalara başvurması gerekiyor. Kredi kartı borçlarında ise başvuru süresi nisan ayı sonuna kadar uzatıldı. Yapılandırılan borçlar en fazla 48 ay vadeyle yeniden planlanabilecek.
Kimler yapılandırmadan yararlanabilecek?
Uygulama yalnızca 30 Ocak 2026 tarihine kadar gecikmeye düşmüş borçları kapsıyor.
Bu tarihten sonra oluşan borçlar düzenleme dışında kalıyor. Kredi kartı ekstresinin yalnızca asgari tutarını ödeyen ya da ödeme yapamayan kullanıcılar da başvuru hakkına sahip olacak. Borcunu düzenli ödeyen müşteriler ise kapsam dışında tutuluyor.
Taksitler asgari ödeme sistemine dahil edilecek
Yapılandırılan borçlar için belirlenen taksitler, kredi kartı asgari ödeme tutarına eklenerek tahsil edilecek. Borcun yapılandırılan kısmının yüzde 50’si ödenene kadar kart limit artışı yapılamayacak. Yapılandırma tutarının limitin üzerine çıkması ise limit aşımı sayılmayacak.
Faiz oranlarına sınır ve bankalara esneklik
Kredi kartı yapılandırmalarında uygulanacak faiz oranı aylık yüzde 3,11 ile sınırlandırıldı ve bu oran vergi ile fon kesintilerini de kapsıyor. İhtiyaç kredilerinde ise üst faiz sınırı bulunmuyor; oranlar bankalar tarafından belirlenecek. Sektör temsilcileri, vade uzadıkça faizlerin düşebileceğini ve bazı bankalarda oranların yüzde 3’ün altına inebileceğini ifade ediyor.
KMH ve artı para borçları da kapsama alındı
Vadesiz hesaplara tanımlanan artı para, avans hesap ve KMH borçları da yapılandırma kapsamına dahil edildi. Zamanında ödenmeyen bu borçlar için de yeni ödeme planları oluşturulabilecek.
Borç transferi seçeneği öne çıkıyor
Birden fazla bankaya borcu bulunan vatandaşlar için borç transferi yöntemi alternatif çözüm olarak sunuluyor. Bu yöntemle borçların tek bankada toplanması, ödeme sürecinin daha düzenli yürütülmesini sağlayabiliyor.
Yasal takip uyarısı
Uzmanlar, yapılandırma imkânının kullanılmaması halinde icra ve yasal takip sürecinin başlayabileceğine dikkat çekiyor. Borçların ödenmemesi kredi notunu olumsuz etkileyerek gelecekte finansal hizmetlere erişimi zorlaştırabiliyor.
Kredi kartı borcu için örnek ödeme tablosu
Yapılandırılan borç (TL) — Vade (Ay) — Faiz (%) — Aylık ödeme (TL) — Toplam ödeme (TL)
50.000 — 48 — 3.11 — 2.376 — 114.049
100.000 — 48 — 3.11 — 4.752 — 228.097
150.000 — 48 — 3.11 — 7.128 — 342.145
200.000 — 48 — 3.11 — 9.504 — 456.194
250.000 — 48 — 3.11 — 11.880 — 570.242
300.000 — 48 — 3.11 — 14.256 — 684.291
350.000 — 48 — 3.11 — 16.632 — 798.340
400.000 — 48 — 3.11 — 19.008 — 912.388
500.000 — 48 — 3.11 — 23.760 — 1.140.486
